Si partimos de la base que cualquier persona
necesita un seguro de Vida, sí,
cualquiera, hombre / mujer; Casado/a, soltero/a; con hijos/sin hijos, todos
producimos un quebranto económico a nuestras familias en el momento de faltar
de forma prematura, sea de muerte natural sea de muerte por accidente.
La gran cuestión es como evaluar esta pérdida
económica. Hoy en día, en España, tenemos un sistema público de Seguridad
Social que contempla pensiones de diversa índole para los familiares, viudas/os
y huérfanos, que de algún modo aminoran este quebranto económico, pero si
profundizáramos en el tema, comprobaríamos (es de dominio público) que estas
pensiones son insuficientes para que las familias continúen con suficientes
ingresos su evolución.
El seguro de vida es la fórmula más económica
y directa para compensar de modo eficiente estas carencias. Para evaluar el
volumen de las carencias que se producen por el fallecimiento prematuro existen
muchas y variadas fórmulas. En nuestra Web, www.zurichspain.com, existe el
simulador financiero en el qué, además de ayudarnos a evaluar cuestiones
financieras, nos calcula que capital de riesgo necesita el candidato en función
de su edad, ingresos, si tiene cargas familiares y si dispone de otros ahorros.
Se halla en el apartado Protección del simulador, entrad en la web y usadlo,
veréis que es sencillo y a la vez útil.
Para completar la evaluación del riesgo del
cliente, le podemos sumar al capital que nos propone el simulador el importe de
capitales en deuda del cliente, por ejemplo hipoteca pendiente de amortizar,
créditos al consumo, capital necesario para completar la escolaridad de los
niños, etc.
Otro sistema es calcular el capital necesario
de seguro de Vida, siguiendo el siguiente cuadro:
En Euros...
| ||
Sueldos
de dos años.
|
50.000,00
|
|
Hijpoteca
pendiente de amortizar
|
75.000,00
|
|
Créditos
pendientes
|
2.000,00
|
|
Capital
escolaridad hijos
|
15.000,00
|
|
Primeros
gastos (10% )
|
14.200,00
|
|
Cap.
Necesario de S.Vida:
|
156.200,00
|
|
Como veis se trata de calcular dos salarios
anuales completos más los capitales pendientes de liquidar (deudas), el capital
necesario para completar la escolaridad de los hijos y un capital para primeros
gastos.
Existen formas de hacer estos cálculos más
“científicas”, teniendo en cuenta las cotizaciones a la S.S., a qué régimen se
halla adscrito el candidato, que base de cotización tiene, etc., etc., pero
para ello hace falta una serie de herramientas que, en este momento, no están a
nuestra disposición, por lo qué, cuando dispongamos de ellas ya trataremos
estos sistemas.
Siempre hemos de tener en cuenta que pólizas
puede tener contratadas el cliente, sea con la hipoteca (recordemos la
“incomoda” costumbre de la banca en “obligar” a los clientes de contratar
seguros vinculados a las mismas), sea seguros de vida de convenio en la empresa
que trabajan, etc.. Ello nos dará entrada para descubrir esas pólizas que
tienen contratadas en la competencia y hacer un asesoramiento profesional y
completo.
Como conclusión, podemos afirmar que, sea
cual sea el sistema que utilicéis, lo importante es tener un seguro de Vida,
aunque el capital parezca insuficiente, siempre es mejor tener un seguro de
Vida que no tener ninguno.
Esperamos que estas
reflexiones os ayuden a influir en vuestros clientes para que todos ellos, sin
excepción, disfruten de la tranquilidad que disfrutamos los que sabemos que, si
por desgracia faltamos, nuestras familias están protegidas contras las
insuficiencias económicas que produce un fallecimiento prematuro.
Juan Enrique de Temple Jové
Gerente agencia de seguros en exclusiva de Zurich.
Especializada en seguros personales y PYME.
Av. Diagonal nº 22, Castelldefels
Telf. 936647237 / 696926702
http://temple-consultores.com/
https://www.facebook.com/TempleConsultoresDeSegurosSlu
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